重庆农商行:善“贷”小微企业 输血民营经济
2018年11月13日 07:24
来源:重庆日报  评论:

重庆农商行支持的重庆大江美利信压铸有限责任公司机械加工车间一角

重庆农商行支持的重庆汇贤优策科技股份有限公司办公现场一角

  民营企业、小微企业是国民经济发展的重要支撑,在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众美好生活需要等方面,都发挥着极为重要的作用。做好民营企业、小微企业金融服务工作是金融机构贯彻落实党中央、国务院及市委、市政府关于支持民营企业、小微企业发展决策部署的重要举措,是落实“稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期”“六稳”工作的重要突破口,也是服务实体经济、防范化解金融风险的重要抓手。

  作为重庆市资产规模最大、资金实力最强、服务网络最广的本土金融机构,重庆农村商业银行(下称“重庆农商行”)深入学习宣传贯彻党的十九大精神,认真贯彻落实党中央、国务院和市委、市政府及人行重庆营管部等上级监管部门关于金融支持民营企业、小微企业发展的决策部署,深入推进金融服务体制机制建设,不断优化信贷审批流程,加强信贷产品创新,竭力破解民营企业、小微企业融资难题,倾力支持民营经济发展。

  完善体制机制 强化保障注重顶层设计

  今年以来,一些民营企业、小微企业在经营发展中遇到市场、融资、转型等方面的困难和问题,引起各方关注。其中,因为缺乏足值抵质押、担保物,他们在银行融资频频碰壁,迫切需要得到金融机构的支持。

  “重庆农商行作为重庆市最大的地方金融机构,服务民营企业、小微企业一直以来都是我行的市场定位和业务发展方向,做好民营企业、小微企业金融服务也是我们义不容辞的责任和义务。”重庆农商行党委书记、董事长刘建忠说,为了更好地服务民营企业、小微企业,重庆农商行首先从体制机制入手,通过顶层设计强化金融服务保障,让服务民营企业、小微企业的务实举措在全行落地生根、开花结果。

  在总行层面——设立小微金融条线,在小微金融条线下设小微金融业务部,专门指导、推动全行小微业务发展,致力打造专门条线、专属产品、专有流程、专职队伍、专项考核服务民营企业、小微企业客户,为其提供更加优质、更加全面和更加专业的金融服务。在分支行层面——一方面,先后在小微客户相对集中的工业园区、专业市场、成熟商圈等地设立了14家小微企业专营支行,为小微客户提供专业化、综合化的“一揽子”金融服务;另一方面,在全辖40多家分支行都设置了小企业贷款中心,科学合理配置人员,积极拓展小微业务,形成了覆盖全市的小微企业金融服务网络。截至目前,该行全行小微业务办贷机构数达900多个,小微客户经理数突破2200人,建立起了一支“懂企业、懂业务、懂技术”的客户经理队伍

  在优化服务网络、加强渠道建设的同时,也需要优化信贷资源配置来增强服务民营企业、小微企业的“火力”。对此,该行对小微贷款业务实行“单列信贷计划”,确保投放,不得挤占、挪用,并及时将计划分解落实到了每一家分支行,明确无论信贷规模有多紧张,必须优先保证小微贷款的支用。同时,多次下调小微贷款内部资金转移价格,以更好地促进各分支行积极开展民营企业、小微企业贷款业务,支持民营经济发展。

  为了提高基层分支机构服务民营企业、小微企业积极性,该行对小微贷款实行倾斜考核政策,持续加大对小微贷款的考核力度。如将小微贷款考核指标纳入分支行主要领导任期考核,将小微企业贷款利息收入的一定比例调增分支行绩效,每年单独切块一定比例的绩效和费用用于分支行推动小微业务发展的专项激励资金等。为了进一步调动基层分支行开展小微业务的积极性,今年该行先后出台了多个小微业务激励方案,目的就是为了充分调动基层分支行小微从业人员拓展小微业务的积极性。

  此外,为了进一步加大激励力度,该行针对小微业务建立了尽职免责制度,规定了尽职要求,明确了免责认定流程,做到“尽职免责、失职问责”,有效打破了分支行基层客户经理“惜贷、惧贷”心理,解除了客户经理拓展小微业务的“后顾之忧”,有力提高了全行发展小微业务的积极性、主动性。

  优化办贷流程 提升效率推出一站式服务

  一般来讲,民营企业、小微企业对融资需求有个特点:短、小、频、急。

  “这也是民营企业、小微企业的融资‘痛点’。”重庆农商行相关负责人说,只有准确把握民营、小微企业的普遍经营特点和融资需求,才能更好地为他们提供金融服务。

  为此,重庆农商行合理下放审批权限——首先,根据各分支行等级,分别授予各分支行个人经营性贷款100万元—300万元的审批权限。

  其次,针对在工业园区、专业市场、核心商圈等小微客户相对集中区域设立的14家小微企业专营支行,授予所在一级分支行小微企业、个人经营性贷款300万元—1500万元的审批权限。

  最后,实行产品特别授权,对农村一二三产业融合贷款、科技型企业知识价值信用贷款、科技型企业助保贷给予了100万元—500万元的审批权限授予分支行。对于超出分支行权限贷款,总行授信审批部设立了中小微企业中心,参考授信额度、是否存量等因素合理采用走签、会签或会议审批方式,有效地提高了审批效率。

  为进一步促进分支行提高办贷效率,在各分支行原有限时办贷的基础上,重庆农商行总行要求各分支行针对小微企业贷款不同授信额度,在贷前调查、审查审批、支用出账等环节制定差异化的限时办贷规定,明确各环节的办贷时限,要求精简节点,缩短耗时,充分适应小微客户资金需求“短、小、频、急”的特点,推出“一站式金融服务”。

  此外,该行坚持打造专属小微金融服务流程,按照“安全、 清晰、简洁、高效”的原则,对小微企业贷款建立了绿色办贷流程,进一步简化了调查模板及资料收集,对小微客户无需其提供审计财务报告,对一定额度内小微企业抵押贷款的抵押物实行内部评估,进一步提高了服务效率。

  “如果没有重庆农商行在贷款审批上的高效率,我们企业的发展不会这么快。”重庆汇贤优策科技股份有限公司(以下简称“汇贤优策”)负责人介绍说。

  据悉,汇贤优策自成立以来一直致力智能化管理系统开发,在西南地区是一家知名的专业化科技型公司。由于其主要客户为西南地区各大院校,项目施工期一般主要在院校寒假、暑假期间,全年前三季度均为公司投入期,年度最后一个季度及次年第二季度为公司回款期,因回款期限较长,占用资金较多,资金需求急切。

  但该公司又是轻资产企业,缺少可用于担保的有效资产,难以获得融资,资金的短缺制约了公司的进一步发展。重庆农商行客户经理在走访该公司时,该公司正在向银行申请贷款而四处奔走,但由于无法提供担保物,均无果而终。

  针对这个情况,重庆农商行运用一款基于科技型企业知识价值信用为基础的“科技型企业知识价值信用贷”产品,不用传统的抵质押进行担保融资,极大地缩短了贷款审批时间,使该公司在较短时间内获得了240万元信用贷款,助其解决了燃眉之急。

  后来,重庆农商行根据该公司实际金融需求又为其发放了1000万元贷款,为该公司技术研发和产品推广起到极大的支持作用。目前,该公司资产规模达3亿元,销售收入也突破了亿元大关,净利润年均增幅保持在15%左右。

  在重庆农商行的支持下,汇贤优策在所处整体行业不景气的大背景下逆势而行,不仅经营业绩未受到影响,反而呈稳步扩张态势,在西南地区市场份额达50%以上。

  “信贷审批流程优化能切实帮到民营企业、小微企业。”重庆农商行有关负责人说,现在依靠金融科技支撑,能让更多民营企业、小微企业从中获益。

  据悉,该行运用大数据建立模型,开发了个人经营性贷款“自动续贷”、“手机银行自助续贷”以及“手机银行随借随还”功能,简化了续贷手续,客户可通过“手机银行”自助办理贷款续贷、支用和还款,提前还款也不设限制,极大提升了客户体验度、资金利用率和办贷效率,惠及了6万余户民营、小微客户。

  为了给客户提供更为优质、高效的产品与服务,提升核心竞争力,该行目前正在积极推动直销银行建设。“我行直销银行坚持普惠金融发展理念,目标客户包括‘三农’客户、小微企业客户及个人客户。对‘三农’客户而言,通过移动金融技术降低农村居民获得金融服务门槛,缓解‘三农’客户金融服务难题,提升普惠金融服务水平;对小微企业客户而言,结合互联网金融技术,充分挖掘小微企业金融服务需求,并创新金融产品以满足小微企业‘短、快、频、急’的资金需求;对个人客户而言,则围绕个人客户金融服务需求,利用互联网媒介和科技创新,打造多终端多渠道融合的综合性金融服务平台。”重庆农商行有关负责人介绍说。

  致力产品创新 量身定制满足多元需求

  民营企业、小微企业融资难的问题一直比较突出,由于缺乏足值抵押、担保物很难从银行贷到款。

  “如何化解难题?要靠银行的主动探索和实践。”重庆农商行相关负责人说,要看准企业的金融需求来进行产品设计,为其“量身定制”。

  为此,重庆农商行积极拓展“商易贷”系列小微信贷产品体系,创新推出弱担保信贷产品,先后创新推出小企业订单贷、发票融资、税易贷、科技型企业知识价值信用贷款、科技型企业助保贷、增信贷和医保贷等多款弱担保产品,并通过加强银政、银担合作,在支持科技型企业、“双创”人群以及乡村振兴战略、服务社会民生等方面都进行了积极地探索和实践。

  如针对科技型企业,重庆农商行与重庆市科委合作推出了“科技型企业知识价值信用贷款”。通过政府风险补偿金增信,构建风险分担机制,运用“知识产权”、“研发投入”、“科技人才”、“创新产品”、“创新企业”五大指标,建立以知识信用价值为基础、叠加商业信用价值的“X+1”授信体系,这既是以科技型企业知识价值信用评价为基础的科技型企业的轻资化、信用化、便利化债权融资的新机制、新模式,又是该行搭建“银、政、企”三方深入合作的科技金融新联盟、新平台。同时,该贷款执行基准利率,让广大缺乏担保的科技型企业享受到实惠。截至2018年9月末,重庆农商行该项贷款近250户、余额3亿多元,占全市贷款该项贷款总额的70%以上。

  又如,针对新型农业经营主体,该行与市农业担保公司合作,大力推广“农村一二三产业融合贷”,支持涉农小微企业、新型农业经营主体发展。今年1—9月,累计投放该贷款8亿多元,占全市投放总额的40%以上,促进了农业产前、产中、产后以及休闲服务各环节的有机结合,有力地支持了乡村振兴战略落地。

  此外,该行还与市农业担保公司、市农业资产管理公司合作推出了“支农创投贷”,通过投贷联动的方式支持优质农业企业创新发展。自今年3月开展此业务以来,已投放贷款76户、余额1亿多元,占全市该项投放总额的90%左右。与市人社局、财政局和小微担保公司合作,推出“创业担保贷款”支持“双创”人群,借款人可享受财政资金贴息。今年1—9月,该行累计投放创业担保贷款1.4万笔、金额16亿元,占全市该项贷款总额的60%以上,带动了近2万人实现了创业就业。

  值得一提的是,为了支持区县小微企业发展,重庆农商行安排辖内分支机构与区县政府合作,积极开展“增信贷”业务,在引入政府风险补偿金增信的基础上,降低对小微企业担保的要求。目前,已有11家分支行与当地政府签订了合作协议开办了该业务。截至2018年9月末,该贷款户数110多户、余额4亿多元。为了响应国家对于发展医疗卫生健康产业的号召,该行推出“医保贷”,重点支持取得医保定点机构资格的医院、诊所、药房等,借款人无需提供抵质押物即可获得贷款。截至2018年9月末,该项贷款42户、余额近1亿元,后续还将进一步加大该产品推广运用力度,支持医疗卫生健康产业发展。

  在用好用活现有小微信贷产品的基础上,该行进一步细分客群,积极适应不同的小微客户个性化、差异化的金融需求,让服务更具有针对性。如目前已推出“盘溪农贸市场增值贷”、“圣名服装城租金贷”、“三亚湾水产市场经营户贷款”等特色方案22个,支持1400多户小微客户、贷款余额3亿多元。

  在加快研发小微信贷产品的同时,该行还致力金融科技创新,持续加大互联网、大数据等方面的科技投入,目前正在开发“税快贷”、“房快贷”、“票快贴”3款全线上小微金融产品,上线后小微企业可通过手机银行、网上银行等电子渠道办理贷款、贴现,实现一键申请、秒批秒贷。同时,该行一款基于大数据的个人全线上信用消费贷款产品——“渝快贷”,已完成了产品设计和开发,并正式投入运行。该产品面向该行存量行政企事业单位工作人员信用贷款客户、代发工资客户、缴纳个人所得税客户、存量个人房屋按揭客户等,根据其代发工资信息、个税纳税数据、历史还款信息进行分析并建立相关自动授信模型,进行综合评价后,以建立白名单的方式,自动给予符合条件的客户小额信用消费类授信贷款额度,在线上完成申请、审核、发放、还款等流程,既方便又快捷。

  截至2018年9月末,重庆农商行小微企业贷款余额1150多亿元,较年初增加96多亿元,增幅8%。其中,全行单户授信1000万元以下的普惠型小微企业贷款余额550多亿元,比年初增加55多亿元,增幅12%,高于全行各项贷款平均增速近2个百分点,较好地完成了小微企业“两增两控”监管指标;小微企业、个体工商户及小微企业主贷款户数超过12万户,小微企业贷款余额及客户数均居全市同业前列。

  张妮 图文由重庆农商行提供

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【陈茂霖】
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